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Mar 13, 2021 12:40 AM ET

扩大获得信贷的机会可以缩小自有住房的种族差距


扩大获得信贷的机会可以缩小自有住房的种族差距

iCrowd Newswire - Mar 13, 2021

一项新的Zillow®分析显示,获得信贷建设产品和服务的机会有限,不成比例地切断了黑人和拉美人拥有住房的财富优势,这种优势可以持续几代人,这为有色人种未来的房主的进入扫清了主要障碍。

2 600万美国人没有信用记录大约1 250万成年人生活在”信用不安全”县,特点是大量居民信用记录不佳或没有信用记录,而且获得正规信贷产品和服务的结构性机会相对有限。不成比例的数字是黑人或拉丁人。

限制信贷准入的众多后果之一是无法获得自有住房 — — 近四分之三的购房者(72%)获得贷款,以帮助支付他们的家,甚至更高的利率黑色(78%)和拉丁语 (77%)随着各州信贷安全程度的提高,与较高的自有住房率有直接和有意义的相关性,概述了弥合种族自有住房差距的可能途径。潜在的驱动因素可能包括调整信用记录的方式,扩大小贷款人的覆盖面,这些小贷款人不太可能根据信用记录拒绝申请人。

Zillow的经济数据分析师妮可?巴乔(NicoleBachaud)表示:”低自有住房只是全国社区信用状况不佳所证明的许多负面结果之一。”对许多人来说,走进银行或上网申请贷款或开一张新信用卡很简单。但对于那些被排除在这个国家正规信贷市场之外的人来说,这是一项更加艰巨的任务,黑人和拉丁裔家庭尤其脆弱。信贷报告的转变可能是减少对自有住房和整个金融市场的系统性障碍的第一步。

目前,信用记录,或缺乏信用记录,是黑人申请人拒绝抵押贷款申请的头号原因,突出了在这一领域取得进展的可能性。大约15%的黑人和拉美人是”看不见信用的”,完全缺乏信用记录,而白人和亚裔美国人只有9%。

信用隐形会造成难以突破的陷阱——打开新的信用额度往往以现有信用评分为条件——并且会渗入子孙后代,因为现在缺乏信贷机会将限制未来的财富积累和可传递的代际财富量。

拜登总统的政府提议重组目前的信用体系,接受租金和水电费等非传统数据来源,作为建立信用记录的替代途径。这种重组的目标是将许多信用无形的个人带入他们目前被锁定的系统。

黑人和拉丁人不仅更容易被信用所看不见,而且他们更集中在信用不安全感较高的县。几乎每10个黑人家庭中就有1个(9.7%)7.9%的拉丁裔家庭居住在被认为没有信用保障的县,而白人家庭为2.7%,亚裔家庭为3.5%。

社区中存在规模较小、地方化程度较高的银行,可以改善在信贷不安全程度较高的这类地区获得信贷的机会。2019年,小型银行(收到的申请少于1,000份申请)的总拒绝抵押贷款率为7.4%,不到利率的一半(17.2%)在申请超过10万份的大型银行。而只有2.6%的小银行抵押贷款申请被拒绝基于信贷,同样不到一半的利率(5.7%)在大型银行。小型银行目前在被认为没有信贷保障的县并不普遍。

比赛

总体抵押贷款拒绝率*

拒绝的最常见原因*

“信用担保”县的家庭份额**

“信用不安全”县的家庭份额**

所有

14.4%

高债务与收入比率

28.8%

4.6%

亚洲

14.3%

高债务与收入比率

31.8%

3.5%

24.3%

信用记录不佳

16.3%

9.7%

拉丁语

19.2%

高债务与收入比率

16.2%

7.9%

白色

13.7%

高债务与收入比率

34.7%

2.7%

*来源:2019年住房抵押贷款披露法

*资料来源:纽约联邦储备银行2018年信贷不安全指数;美国社区调查, 2018

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