劳雷尔路：探讨低收入者的收入驱动还款计划

An Income-Driven Repayment plan （IDR） 允许学生贷款者根据其工资和家庭规模降低其每月付款。

除了降低月供的明显好处外，参加IDR计划的借款人在20至25年后可能有资格获得贷款豁免，这取决于他们申请豁免时的欠款数额，或者他们的学生贷款债务是来自研究生还是本科教育。

IDR计划提供了四种计划，借款人可以考虑，而它们之间的差异有时会很难解析。请继续阅读这四个计划的细目，包括它们的一些相似之处和明显的区别：

基于收入的还款（IBR）

IBR允许借款人将其每月付款限制在其可支配收入的10%或15%，具体取决于贷款的年龄。

可支配收入被确定为借款人所在地和家庭规模的贫困指导线的150%与他们的调整后总收入（AGI）之间的差异。

为了符合条件，所需的付款将低于他们在标准10年期还款计划下的付款。

Pay As You Earn (PAYE)

PAYE将每月付款限制在借款人可支配收入的10%，在借款人必须付清剩余余额之前提供了长达20年的延长还款期。

与IBR一样，可支配收入是基于150%的贫困指导线金额。

PAYE是最受欢迎的计划之一，因为与其他计划相比，它的付款金额较低，还款期较短。

亮点：IBR和PAYE与其他IDR计划的区别是什么？

在IBR和PAYE计划中，借款人的每月付款最初将基于收入和家庭规模。如果当借款人的收入增加到足以使计算出的每月金额超过10年标准还款计划的金额时，他们可以继续使用IBR或PAYE--但付款将不再基于收入。

这意味着，在贷款期间，每月付款不能超过10年的标准还款计划，因此为借款人提供了一些有保证的稳定性。他们还可以选择重新认证他们的收入和家庭规模，以再次调整每月付款。

收入决定性还款（ICR）

另一个IDR计划是ICR，它将每月付款限制在借款人可支配收入的20%，并提供一个长达25年的延长付款期。

ICR计划的可支配收入是根据贫困线的100%而不是150%计算的。

虽然IBR和ICR计划相似，但ICR计划并不要求借款人收入低，任何拥有合格联邦学生贷款的借款人都有资格。

Revised Pay As You Earn (REPAYE)

REPAYE提供与PAYE类似的好处，但研究生的借款人也有资格参加这个计划。

该计划一般将每月付款限制在可支配收入的10%，并将本科生借款人的还款期延长至20年，研究生借款人则延长至25年。与ICR一样，任何拥有合格学生贷款的借款人都可以利用REPAYE的优势：ICR和REPAYE与其他IDR计划的区别是什么？

在ICR和REPAYE计划中，借款人的每月付款总是基于收入并考虑到家庭规模。因此，如果借款人的收入随着时间的推移而增加，在某些情况下，月付款可能会高于他们在10年标准还款计划下所需支付的金额。

最后的思考

通过教育部提供的各种收入驱动的还款计划，拥有学生贷款的人可以创建一个付款计划，即使在最紧张的预算下也能发挥作用。

任何拥有联邦学生贷款的借款人都可以考虑探索其中的IDR计划，包括IBR、PAYE、ICR或REPAYE。

借款人应考虑自己的独特情况，并在审查各种选择时咨询专家，以找到最适合自己的方案。