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从 401k 提取资金支付大学学费的利与弊

Sep 5, 2023 12:56 PM EST

大学是个人、财务和职业发展的一张门票，但它并不便宜。这导致许多人考虑动用退休基金来支付教育费用。这样做有一些好处，但也有可能影响退休后的财务安全。

本文将探讨使用 401k 或401k 转移支付大学学费的一些利弊，并讨论替代方案。

使用 401k 支付大学费用的优点

与其他资金来源相比，利用退休资产支付大学费用有以下几个优点：

借贷成本低

401k 贷款的利率往往高于联邦斯塔福德贷款（主要的联邦学生贷款类型），但利率和费用低于联邦父母 PLUS 贷款和私人贷款。

因此，如果您要帮助子女支付大学学费或自己重返校园，401k 贷款可以降低借贷成本。

不会影响基于需求的援助确定

从 401k 中借款不会影响学生申请以需求为基础的经济援助（如联邦学生贷款和助学金）的资格。因此，如果基于需求的资助不足以支付大学学费，401k 贷款可以帮助弥补缺口。

从退休基金中提取资金用于教育可能会有风险。以下是一些弊端：

投资收益损失

从 401k 中借款会减少余额，从而减少可用于复利计算的资金，使您失去潜在的投资增长。退休计算器可以告诉您，如果借款，您可能会损失多少投资收益。

此外，在您完成还款之前，您的计划可能会阻止新的供款。这些限制会进一步减慢您迈向退休的步伐。

贷款是短期的

允许贷款的 401k 计划必须将贷款期限限制在五年之内。这比大多数联邦和私人贷款允许的 10 年还款期短一半。

因此，您每月的 401k 贷款还款额可能要高得多。此外，贷款偿还立即开始。许多联邦贷款直到毕业后六个月才要求还款。

以下是一些无需动用 401k 即可支付大学费用的方法：

1.大学储蓄账户

大学储蓄账户为大学储蓄提供税收优惠。这可以帮助您保留更多的钱来支付大学费用。

529 大学储蓄计划最为人熟知。这些由州政府管理的计划允许您税后出资，投资于各种证券。投资可延税增长。

如果提取的资金用于符合条件的高等教育支出（如学费），则可以免税。

美国 49 个州和华盛顿特区都有 529 大学储蓄计划。许多州并不要求在本州居住才能投资。没有年度缴款限额，但计划可能有 23.5 万美元到 50 万美元不等的终生最高限额。

2.奖学金和助学金

奖学金和助学金是无需偿还的免费大学资金。

助学金以需求为基础，这意味着您可以根据自己的财务状况赢得助学金。从这些助学金开始，就可以最大限度地获得基于需求的补助。

奖学金以成绩为基础，这意味着经济需求不是主要考虑因素。各种类型的奖学金数不胜数，既有小额、简单的奖励，也有申请较为严格的大额奖学金。从理论上讲，您获得奖学金资助的潜力是无限的，因此请在获得助学金后再争取奖学金。

3.学生贷款

联邦学生贷款的利率低于私人贷款。此外，它们还提供延期、暂停、基于收入的还款计划，以及针对特定职业的贷款豁免。

有些联邦贷款在毕业后六个月才开始计息或要求还款。还有一些联邦贷款会产生利息，但在宽限期结束前不要求还款。

私人贷款应该是最后的选择--它们需要进行信用调查，利率较高，债务减免选择较少，而且要求立即还款。在某些情况下，401K 贷款可能比私人贷款更有效。

使用 401k 贷款取决于投资回报和您的退休偏好。

如果您是为了职业发展而重返校园，请预测一下您的潜在收入增长，看看是否超过了贷款的财务成本。如果您使用 401k 贷款支付子女的教育费用，请确保这不会影响您的退休目标。

首先考虑其他选择--尤其是非贷款方式，以尽量减少债务。尽早开设大学储蓄账户。尽可能多地申请助学金和奖学金。

只有在用尽这些方法后，才可以申请助学贷款。从联邦贷款开始。如果在申请完所有这些贷款后，您仍然需要支付大学费用，那么 401k 贷款可以帮助您弥补差额。希望您不需要借那么多钱，这样您就可以保留您的退休储蓄。

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