Oportun：信贷初期的 5 个理财举措

开始建立信用记录是一个重要的财务里程碑。个人在早期采取的措施会随着他们的进步而产生重大影响。对于新的借款人或持卡人来说，了解是什么影响了他们的信用评分，从而尽早养成积极的习惯，这一点至关重要。本文介绍了开始信用旅程时应采取的五项理财措施，从通过个人贷款改善信用组合到及时支付账单。

1.通过个人贷款改善信用组合

信用组合是 FICO 五项信用评分因素之一，衡量个人信用账户的多样性。例如，个人 A 有一张信用卡、一笔学生贷款、一笔抵押贷款和一笔个人贷款。而 B 只有两张信用卡。甲的信用组合更好，这对他们的评分更有帮助。

个人贷款是一种多功能工具，可以帮助借款人获得所需资金并改善其信用组合。这些贷款通常是固定利率贷款，借款人在一段时间内按计划分期偿还相同数额的贷款。借款人可以将个人贷款用于几项个人支出，例如

• 购买家具或电器等大件商品
• 房屋装修项目
• 搬家费用
• 汽车维修
• 医疗需求
• 债务整合或再融资
• 婚礼、度假和其他人生大事

2.按时支付每一笔账单

付款记录是计算 FICO 信用评分的最重要因素。它简单地跟踪个人按时还款和逾期还款的次数。通过按时、足额支付每一笔账单，包括信用卡和贷款付款，人们可以随着时间的推移大幅提高信用评分。这还可以避免滞纳金和其他问题。

3.制定并坚持预算

预算可以帮助人们跟踪和规划与收入相比的支出，最终帮助他们少花钱多办事。这种健康的习惯是确保按时、足额支付账单的最佳方式。

预算还有助于最大限度地降低信贷使用率，这也是另一个信用评分因素。信用使用率衡量的是个人所有信用卡和每张卡的总余额与总限额的比率。保持较低的这一比率可以提高个人的信用评分。

一般来说，要编制预算，首先要把每月总收入加起来。然后，将每月支出分类，如房租或按揭付款、水电费、日用品、娱乐、订阅和债务偿还。合计每个类别的支出，比较收入和支出。

使用工具或系统有助于编制预算。一种实际操作的方法是通过手写账本、表格或电脑上的文字处理工具来完成所有工作。如今也有很多智能手机应用程序可以帮助编制预算，让预算编制变得简单。例如，有些工具可以连接银行账户，自动完成所有收入和支出分类，甚至提供个性化的预算见解。此外，还可以考虑采用一些预算编制方法，如 50/30/20 法或零基预算法。

4.避免关闭旧账户

信用历史长度是另一个重要的信用评分组成部分。它衡量的是个人贷款和信用卡的平均账龄，同时也考虑了个人最新和最老信用账户的账龄。

保留旧账户的人可以增加信用记录长度，提高评分。如果持卡人长期不使用信用卡，一些信用卡公司会关闭其账户。想要尽量延长信用记录时间的人应该偶尔使用一下旧卡，以避免这些账户被关闭。此外，如果人们的信用类型多种多样，那么保持信用账户开放可能有助于维持他们的信用组合。

5.定期监测信用

每年，个人都可以从三家征信机构获得一份正式的信用报告：Equifax、Experian 和 TransUnion。查看报告以了解每年的进展情况并查找潜在的错误。对报告中的任何错误提出异议，以消除错误并提高信用评分。

此外，还可以考虑注册在线信用监控服务，这些服务通常都是免费的。这些 FICO 分数不是官方的，但通常相当接近。个人可以定期查看这一非官方分数，跟踪自己的信用增长进度，及早发现任何问题。一些银行和信用卡公司也为客户提供信用监控服务。

底线

一个人在信用旅程开始时所采取的财务措施可以带来巨大的回报，并帮助他们更快地建立信用。人们应该制定并遵守预算，同时按时支付每一笔账单。同时，他们应尽量保持信用卡账户畅通，并定期监控自己的信用评分和报告。此外，借款人如果需要合并或再融资、购买大额商品或支付意外支出，可以考虑个人贷款，这样既能获得所需资金，又能使自己的信贷组合多样化。遵循这些步骤将帮助个人在建立健康的信用记录和高分的道路上一马当先。