新的拜登规则对信用不良的购房者意味着什么？

为了给信用不佳的美国人提供更多可负担的住房解决方案，拜登政府的联邦住房金融局（FHFA）将出台新的贷款水平价格调整（LLPAs）规则，房利美和房地美可用于抵押贷款利率。但是，这些LLPAs是如何运作的，对信用评分不好的购房者意味着什么？

LLPAs如何运作

LLPAs是对房地美和房利美担保的抵押贷款进行调整。这些调整通常是基于机构对抵押贷款申请人的风险评估，可以包括但不限于：

• 信用评分（不是你的信用等级。以下是信用评级和信用评分的主要区别）
• 贷款价值比（LTV）
• 抵押贷款的类型（基于占用类型等。)

贷款人通常将LLPA转换成抵押贷款的利率，这就是为什么那些信用分数较高的人往往有更有竞争力的抵押贷款利率，因为他们的风险评估往往将他们列为低风险。

LLPA有什么变化

自2023年5月1日起，在此日期或之后购买的贷款将受到新的LLPA矩阵的约束。

这种新的DTI比率的纳入可能有利于那些具有良好信用评分的人，因为DTI低于40%的申请人应该看到他们的LLPA减少，特别是他们的累计前期费用。

然而，那些信用评分为680分或更低、DTI大于40%的人可能会被增加费用。益百利报告说，至少有35%的人口可能受到影响，并看到平均约0.36%的增长。然而，决定这一增幅的另一个因素是LTV利率。

对于那些现金再融资或高余额贷款的LTV利率将受到这一新变化的影响。 nd:

• DTI为40%
• VantageScore低于680

几乎保证他们会看到LLPA增加0.36%。那些不符合所有这些因素的人可能会看到减少或根本没有变化。

如何确保你不会被新的LLPA费用击中

确保你的新抵押贷款不会包括LLPA费用的撞击，最简单的方法是在申请前提高信用评分。在找房子之前，努力让你的信用评分超过680分，并提高你的DTI，这样你就能得到最具竞争力的利率，这是绝对重要的。

有几个因素决定了你的信用分数，每个因素都有其影响分数的权重：

按时付款的数量 - 你信用报告中的逾期付款数量是最重要的因素，占你总分数的35%。如果你的报告上有任何逾期付款，你应该专注于让事情回到正轨，每次都按时进行最低限度的付款。

信用利用率 - 你每个月结转的余额除以你的总可用信用，就是信用利用率。这占了你FICO分数的30%。为了获得有竞争力的利率，你希望利用率为20%或更低，但最高分的人使用10%或更少的信贷。

平均信贷年龄 - 贷款人希望与那些有长期负责任地利用信贷历史的人合作。这方面的 "好 "指标往往是平均年龄为5年。但如果你没有很长的历史，不要担心，这只占你分数的15%。

信贷混合 - 最好的分数在他们的报告上有贷款和信用卡的混合。这个因素的权重并不高，只占你分数的10%，所以如果你只有一些学生贷款或只有信用卡显示，也不用担心。

硬查询 - 任何时候你的报告因信贷申请而被提取，都会增加一个硬查询。请注意，硬信用查询与软信用查询之间是有区别的，所以如果您使用每天检查您的信用的应用程序或网站，请不要担心。硬查询每年应少于3次，但这只占你总分的10%。

底线

LLPA的新变化可能意味着你要为抵押贷款支付比以前更多的钱，所以在申请前尽可能地提高你的信用分数是至关重要的。平均增加0.36%可能看起来不多，但在当今竞争激烈的房地产市场，每一块钱都很重要。