你应该知道的关于长期残疾的一切

Joshua Goldberg

长期残疾（LTD）是任何人，在任何年龄或任何职业中，可能面临。

了解有关残疾保险和索赔如何运作的事实，对今天劳动力中的每个人都很重要。

让我们探讨一下长期残疾是如何运作的，以及这些政策何时能发挥作用。

定义长期残疾

顾名思义，长期残疾涉及一种情况，可能是由疾病或事故引起的，使人在一段时间内无法从事其工作。这往往会影响到这个人生活的许多方面，如收入、家庭和重要的付款。正是在这些情况下，长期残疾索赔可以是一个巨大的帮助。长期残疾保险的存在是为了在你从疾病或伤害中恢复时，通过支付你的收入的一个百分比来提供财政援助。残疾保险减轻了家庭和正在遭受疾病或从事故中恢复的个人的负担。

残疾保险何时开始发挥作用？

加拿大的残疾保险可以在您因事故或医疗状况而暂时失去工作，或永久残疾时使用。人们在生活中的某个阶段遇到疾病和伤害是正常的，这可能会对工作表现产生负面影响，甚至使他们完全无法工作。

与任何情况一样，每个残疾索赔将是独特的，可能有不同的结果。有时个人无法返回任何形式的工作，而有时残疾是短暂的，返回工作岗位是可能的。这完全取决于疾病、伤害的类型，以及人的年龄和他们的职业。对于老龄人口来说，了解残疾保险以及在需要时如何去激活残疾保险尤为重要。

如果你在雇主的福利计划或第三方计划下投保时遭遇了残疾，一定要检查你工作场所保险下的残疾政策。通常，这些会在你休假时支付你的部分工资。如前所述，每种情况都是独特的，取决于许多情况。有两种类型的政策你应该知道：短期残疾（STD）和长期残疾（LTD）。

短期残疾的快照

短期残疾在你残疾期间支付你工资的较高比例。然而，它通常只涵盖最初的几个月。短期残疾通常不能通过大多数工作场所的团体保险提供。因此，值得向您的人力资源部门查询您的具体计划包括哪些保障。短期残疾保险因保险公司而异，因为有些保险公司可能会为您提供最长6个月的保险。在规定的时间框架之后，保单就会被用完。根据个人的情况，如果可以的话，他们可以继续申请长期残疾。

我的雇主不提供残疾保险 - 现在怎么办？

如果你的雇主不提供残疾保险或你是自雇人士，你可以通过第三方健康保险代理人购买保险。所提供的套餐应涵盖你的企业可能产生的费用，无论你因何种原因因残疾而无法工作。

如果你对购买这种健康保险不感兴趣，你可能有资格获得政府保险。在加拿大，您可以通过联邦政府申请就业保险（EI）疾病津贴。

长期残疾的事实

长期残疾可能提供给那些已经用完以下任何一种或所有的人：短期残疾保险、雇主的病假福利，或EI疾病福利。如果你符合长期残疾的条件，保险公司将支付你工资的一个较低的百分比，这个百分比可以是残疾发生前总收入的60-80%。这些保单通常持续到65岁，即标准退休年龄。

注意，永久性残疾并不意味着你将永远获得福利。永久性 "一词是指残疾的性质。保险公司对\'残疾\'的定义各不相同，所以总是值得询问你的人力资源部门或计划管理员，以调查确切的条款和它们所涵盖的内容。

资格要求 残疾保险-两年前

资格要求将取决于在不同各阶段满足某些参数。许多方面，包括你的职业和学校教育，以及身体和/或精神上的能力--将是这项调查的一部分。要在残疾后的头两年有资格获得短期残疾保险，需要证明他们无法从事其职业。这里的重点只在于一个人是否能做他们的工作。如前所述，通常你收到的第一类福利是短期的。如果你的病情仍然持续，之后会怎样？

长期残疾的资格要求--两年后

两年后，长期残疾资格的条件发生了变化。残疾可以改善，保持不变，或者随着时间的推移而恶化。无论情况如何，你的提供者需要这些信息来决定是否给予你更多的保险。2年后，个人不仅要证明他们无法从事他们的职业，还要证明他们完全无法回到他们因教育、培训和经验而合理适合的任何职业。

如你所见，"任何职业 "测试比短期福利的测试更详细。许多遭受慢性疼痛和心理损伤等伤害的人，往往在达到镇静剂变化时或之前就被切断了。

\'任何职业\'测试更难满足，但它并不意味着该人必须证明无法从事任何工作。该测试看的是当事人的教育、经验和培训的背景，而不仅仅是当事人可能仍然能够进行的任何类型的工作。

一些例子可以帮助更清楚地说明这一点：

• 一个为商业公司赚取6位数薪水的主管。即使他们残疾后唯一能做的工作是在收银台以最低工资工作，那么他们很可能仍然符合 "任何职业 "的测试。
• 一位音乐会钢琴家由于事故而不能再表演。保险公司不能以钢琴家可以在办公室里做文职工作，整理文件为由拒绝赔偿。这个测试看的是人的背景，并将其与他们能做的事情相比较。如果他们能回到的唯一工作的工资或性质与他们的职业工作有根本的不同，那么这个人就有很大的机会获得福利补偿。

需要注意的是，当这个人有充分的理由获得持续的福利时，残疾保险人有时仍然拒绝残疾索赔。

好消息是，如果你在能够重返工作岗位之前被拒绝或切断了残疾福利，你确实有选择。