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再融资期限长与短的利弊

Jul 20, 2023 11:06 AM EST

赞助内容：人们进行抵押贷款再融资的最主要原因是为了节省利息。但根据^Discover®Home Loans 或其他贷款机构的房贷再融资利率，房主也可以将房贷再融资的期限延长或缩短。从 30 年期房贷转为 15 年期房贷，或者反之亦然，对房主来说既有好处，也有风险。

以下是借款人如何判断再融资到不同期限是否合理的方法。

再融资期限长与短的好处

将贷款重新按较长期限贷款的好处包括

每月还款额更低： 由于新贷款是将相同的贷款余额分摊到更长的期限内，因此再融资的贷款期限越长，每月还款额越低。对于预算有限或收入难以预测的房主来说，延长付款期限可提供宝贵的灵活性。
有多余的钱用于其他投资：有些房主可能会认为，积极支付低利率的按揭贷款并不是使用资金的最有效方式，因为他们认识到，他们的现金可以在其他投资中获得更高的回报。将房贷重新按揭为较长期的房贷意味着资金可以用于其他目标，如偿还债务、退休或紧急储蓄。

转按期限较短的房贷也有很多好处，例如

节省利息：决定再融资缩短房贷期限时，房主最好先计算一下能节省多少钱。从 30 年固定利率抵押贷款转为利率略低的 15 年固定利率抵押贷款，可能意味着在贷款期内节省数万美元，具体取决于当前贷款余额、当前贷款期限剩余时间以及再融资成本。
更快实现无抵押贷款：从 30 年期贷款过渡到 15 年期贷款的好处显而易见，就是可以在更短的时间内还清抵押贷款。一旦全额付清房贷，这些月供就可以用于实现其他财务目标。

再融资换成长期按揭可能会有一些潜在的弊端，例如

在整个抵押贷款期间支付更多的利息：对于已经支付了 5 年 15 年期房贷的人来说，如果再融资换成更长的期限，比如 30 年，就意味着要延长付款时间并累积更多的利息。房主可以在可能的情况下通过多付房贷来抵消这一不利因素。
面临更高的利率：15 年期贷款的利率通常比 30 年期贷款更优惠。由于利率因贷款机构而异，房主应与贷款机构沟通，了解当前的利率，以及重新贷款到更短的贷款期限是否会有更高的利率。

重新贷款缩短贷款期限的弊端可能包括

如果财务状况发生变化，要承担更大的风险： 较短期限的抵押贷款通常意味着月供较高。由于每月预算中有更多的资金用于房贷，突然失业或收入减少可能会给房主带来毁灭性的影响。但是，由于较短的贷款期限通常能让房主更快地积累资产，因此在紧急情况下，如有必要，他们可以有更多的资产来申请房屋净值贷款。
用于其他财务目标的资金减少： 每月支付更多的房贷可能会使借款人用于其他储蓄目标（如退休）的收入减少。在选择重新贷款缩短贷款期限之前，房主应权衡积极偿还房贷与其他财务计划之间的关系，如向雇主资助的退休计划缴款、建立应急基金或偿还高息债务。

是否进行短期或长期的再融资取决于每位房主的财务状况和需求。与贷款机构合作可能会有所帮助，因为如果把再融资的成本计算在内，贷款机构就能提供贷款期内可能节省的资金。这样，房主就可以放心地选择最佳的再融资方案。

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